כולנו מכירים את המונח "פנסיה", אך האם כולנו באמת יודעים מה עומד מאחוריו, על מה משלמים, האם אנחנו לא "זורקים" את הכסף שלנו ומהן מגוון המשמעויות שנגזרות מהבחירה לבחור בפנסיה הנוכחית על פני אחת אחרת? ובכן אם אתם חשים נבוכים, לפחות טוב לדעת שאינכם היחידים, וזאת כי מחקרים מראים שלצד העובדה המשמחת שלרוב האנשים אכן יש פנסיה, גם ישנה עובדה נוספת – רוב האנשים מעדיפים שלא לצלול לעומק, מעדיפים להסתפק בידיעה שישנה פנסיה, מבלי להבין את כלל ההשלכות והאופציות, ועל כן במאמר זה ננסה לעשות מעט סדר.
אופציות מרכזיות
ראשית נסכים שפנסיה מאוד חשובה על מנת להבטיח הכנסה גם לאחר גיל פרישה (67 אצל גברים ו62 אצל נשים), אך בנוסף גם נציין שכיום ניתן למצוא מגוון נרחב של מתכונות, כאשר באופן כללי ניתן לבצע חלוקה גסה של פנסיית זקנה, פנסיית נכות ופנסיית שארים. כאן נעצור ונרחיב שפנסיית זקנה ניתנת בגיל פרישה, כאשר אם יוצאים לפנסיה לפני גיל פרישה, מקבלים פנסיה מוקדמת. פנסיית נכות מועברת כאשר מאבדים יכולת השתכרות, אם באופן תמידי ואם באופן זמני ופנסיית שארים מועברת למוטבים במקרה של פטירה. כמו כן בארץ ישנה חלוקה מהותית נוספת: פנסיה תקציבית ופנסיה צוברת, כאשר בפנסיה תקציבית לא העובד הצד אשר מפריש מסך המשכורת ואילו בפנסיה צוברת שני הצדדים (העובד והמעביד) מפרישים.
ביקורת
לצד העובדה שבבסיס תוכנית הפנסיה הינה חיובית, גם יש לא מעט ביקורת על המערכת, וזאת כי נמצא שמדובר במחזורי כספים אדירים אשר מושקעים במגוון גופים מוסדיים, ואלו גובים לא מעט עמלה עבור עבודתם. כמו כן מגוון קרנות פנסיה אינן נוהגות באופן שקוף אל מול המבוטח, ואילו החוק בארץ אינו מעגן זאת. אי לכך ישנה מסקנה מאוד מתבקשת: לעשות פנסיה באופן חכם ושקוף ככול הניתן.
כמה מוציאים כל חודש?
אחת השאלות הבוערות, היא כמה מוטב לשים בצד בכול חודש עבור הפנסיה. פה ניתן למצוא שלכל תוכנית פנסיה קריטריונים מעט שונים, אך באופן כללי הקריטריונים נוגעים בפרמטרים הבאים: סיבת הפרישה, המוטב של הפנסיה (הגמלאי עצמו או לחלופין יורשו), גיל הפרישה, אחוז המענק שמוסיפים בעת הפרישה, וותק הקרן ואחוז הצבירה מדי שנה. מבקשים דוגמה? ובכן כאשר מדובר בפנסיה תקציבית, הרי שנהוג לחשב את הפנסיה בהתאם לדרגת הפרישה של הפנסיונר לפי אחוז הפנסיה שכבר נצבר, כאשר מי שעשה פנסיה לאחרונה, יימצא שהפנסיה מחושבת בהתאם לסכום שנצבר חלקי מקדם הקצבה, שגם הוא משתנה בהתאם למין, גיל פרישה, תאריך לידה, מצב משפחתי ובהתאם לשיעור הפנסיה אשר הובטח לשאירים. לאור כל זאת ניתן להסיק שני דברים: האחד שפנסיה מאוד חשובה ושנית שיש לא מעט פרמטרים משפיעים, וכיוון שמדובר בעתיד הכלכלי שלנו, אין להקל בכך ראש.
